任意整理とは？司法書士が実務でよく相談されるケースを解説

「何年も前の借金について、突然請求書が届いた」 時効援用のご相談では、このようなお話をよくお伺いします。 昔利用していた消費者金融やクレジットカードの借金を長期間返済していなかったところ、突然、請求書や督促状が届くというものです。 「昔の借金なら時効では？」と思う方もいるかもしれませんが、古い借金だからといって、必ず時効になるわけではありません。 今回は、司法書士として時効援用の相談を19年以上取り扱ってきた経験から、借金の消滅時効の基本と、請求書などが届いたときに確認すべきことを解説します。 借金の消滅時効とは 消滅時効とは、法律で定められた期間が経過し、時効を援用することによって、借金の支払い義務をなくすことができる制度です。 昔利用していた消費者金融やクレジットカードの借金が未払いになっている場合、最後の取引から5年以上経過しているかが重要な確認事項になります。 期間が過ぎれば自動的に成立するわけではない 古い借金の請求書が届いたら「もう時効だから」と自己判断して放置することは危険なことがあります。 時効の期間が経過しただけで、自動的に時効が成立し、返済しなくてよくなるわけではないからです。 時効期間が経過していても、支払い義務をなくすためには、債権者に対して消滅時効の意思表示をする必要があります。これを「時効の援用」と言います。 ちなみに、実務上では時効を援用したことを後から証明できるように「内容証明郵便」などを利用して手続きを行うことが一般的です。 時効の更新とは？裁判や債務承認に注意 借金の時効を確認するときは、最後に返済してから何年経過しているかだけでなく、途中で時効が更新されていないかも重要です。 時効の更新とは、それまで進んでいた時効期間がリセットされ、そこから新たに時効期間が進み始めることです。代表的なものとして、過去の裁判手続きと、借金の存在を認める「債務承認」があります。 過去に裁判や支払督促をされている場合 過去に訴訟や支払督促などの裁判手続きが行われ、判決等が確定している場合には、時効期間が確定から「10年」に延びます。 ですから、例えば、10年以上返済をしていなくても、時効の援用をせずに、5年前に裁判を起こされ判決が確定してしまうと、その確定時から10年経たないと時効にはなりません。 なお、判決の確定から10年が経過すれば、再度時効の可能性が生じます。 借金の存在を認める行為をした場合 もう一つ注意したいのが、債務承認です。 債務承認とは、借金があることを認める行為をいいます。 例えば、次のような行為です。 ・借金の一部を支払う ・分割払いの交渉など支払いについての話をする ・和解書を取り交わす 債務承認があった場合、それまで進んでいた時効期間がリセットされ、改めて5年を経過するのを待つ必要が出てきます。 古い借金の請求が来たときは、どう対応すればよいか 古い借金については、弁護士法人や債権回収会社などから請求が届くこともありますが、対応は変わりません。 まずは、請求書に記載されている会社名、元の借入先、請求額などを確認しましょう。 最後に返済した時期から5年以上経過している場合は、時効の可能性があります。 自分で判断するのが難しい場合は、専門家に相談しましょう。 古い借金の請求でお困りの方へ ご相談について 司法書士法人黒川事務所では、2007年の開業以来、借金問題に取り組み、これまで15,000人以上の方の借金問題に携わってきました。 時効援用についても、長期間返済していなかった消費者金融やクレジットカードの借金について、突然、請求書や督促状が届いたというご相談を多く受けています。 時効援用ができるかどうかは、最後に返済した時期だけでなく、過去の裁判手続きや債権者とのやり取りによっても変わります。 当事務所では、請求書などの資料やご本人から伺った内容をもとに、時効援用ができる状況なのかを確認し、必要な手続きをご案内しています。 費用について 借金問題をできるだけ費用を抑えて解決できるよう、着手金不要でご依頼を受け付けており、費用の分割払いにも対応しています。 さらに、時効援用を依頼した後、過去に裁判を起こされていたことなどが判明し、時効が成立しないケースについて、当事務所では、借金の支払いについて交渉を希望されない方には、郵便代などの実費を差し引いて費用を返金しています。 一方、分割払いや一括払いなど、借金の支払いについて交渉を希望される方には、追加費用なしで交渉を行うことも可能です。※裁判対応が必要な時効援用のご依頼については返金制度の対象外となります。 最後に 昔の借金について請求が届き、時効になるのか分からないという方は、自己判断で対応する前に、当事務所へご相談ください。現在の状況を確認したうえで、適切な解決方法をご案内します。

はじめまして。 東京・新宿で司法書士法人黒川事務所の代表を務めている、司法書士の黒川聡史です。 平成19年（2007年）に個人事務所として開業して以来、19年以上にわたり、借金問題（任意整理・時効援用など）を専門に扱ってきました。 今回は、これまでの実務経験をもとに、債務整理の現場で見てきた借金事情と、私が仕事を通じて大切にしている考え方についてお話しします。 債務整理を専門に扱ってきた理由 司法書士の仕事は、登記や相続など多岐にわたります。 そのなかで私が債務整理を専門分野として取り組んできたのは、「借金の悩みは、正しい情報を知り、適切な手続きをとることで、生活を立て直せる可能性が高い分野」だと考えているからです。 借金問題は、皆さんが思っている以上に解決方法の選択肢があります。 任意整理であれば、専門家が間に入ることで毎月の返済負担を軽くできる場合がありますし、古い借金であれば、時効の手続きによって支払い義務をなくせる可能性もあります。 借金問題は、適切な知識と手続きによって、目の前の人の生活を具体的に立て直すお手伝いができる分野です。 私はその点に大きなやりがいを感じ、これまで債務整理の分野に特化して取り組んできました。 これまでのご相談や解決実績 開業からこれまでに、15,000人以上の借金問題の解決に携わってきました。 現在は事務所を法人化し、年間1,000人以上の方からご依頼をいただいています。曖昧な「相談実績」ではなく、実際にご依頼いただいた件数です。 主なご相談内容は、任意整理・自己破産・個人再生といった債務整理全般に加え、借金の消滅時効（時効援用）でのご相談も数多くいただいています。 15,000人をみてわかった「借金事情」 イメージとの違い 開業以来、15,000人以上の借金問題に携わってきました。そのなかで強く感じるのは、多くのご相談者が、世間でイメージされるような「浪費家」ではないということです。 もちろん、趣味や買い物がきっかけで借入が増えてしまう方もいます。しかし多くは、生活費の不足や、収入減、転職、病気、離婚など、生活環境の変化をきっかけに借入が始まることが少なくありません。 最初は数万円から数十万円程度の借入だったものが、返済と生活費の両立が難しくなり、別の会社から借りて返済するようになる。そして気がつけば、自分でも正確な借入額が分からなくなっている。そのような状況でご相談に来られる方も多くいらっしゃいます。 相談が遅れてしまう理由 ご相談者の傾向として感じるのは、まじめで責任感の強い方ほど、一人で問題を抱え込みやすいということです。 「借りたものは自分で返さなければいけない」 「家族に迷惑をかけたくない、知られたくない」 そう考えて無理を続けた結果、返済のために新たな借入を重ね、状況がさらに厳しくなっていく。特に、家族に知られたくないという思いから、相談のタイミングを逃してしまうという方は意外に多いと感じています。 ですが、長年この仕事に携わってきた私が強く感じるのは、「借金問題は、早く相談するほど選択肢が多い」ということです。 借金問題は、状況が悪化するほど利用できる手続きや解決方法が限られていきます。一方で、返済が苦しくなり始めた段階で現状を整理できれば、任意整理で対応できる場合もありますし、そもそも家計の立て直しだけで解決できることもあります。 督促が届いてから、あるいは裁判を起こされてから対応を考えるよりも、「だんだん借入先が増えてきたな」「毎月の返済が少し苦しくなってきたな」という段階で相談したほうが、結果として選べる解決方法が多いのです。 これは15,000人以上の借金問題に携わってきた私が、一貫して感じていることです。 仕事に対する考え方 費用 司法書士法人黒川事務所の理念は、「あなたの借金問題解決を低料金でサポートしたい」です。 実際によくあることですが、借金問題で悩んでいる方にとって、専門家への依頼費用そのものが大きな負担になってしまうことがあります。そのため、できるだけ相談しやすい環境を整えたいと考え、費用は「業界トップクラスの低料金」に設定し、着手金は不要、費用の分割払いにも対応しています。 もっとも、私が大切にしているのは、費用面だけではありません。 手続きへの理解 債務整理には、返済負担の軽減や、生活を立て直すきっかけになるなどメリットがありますが、信用情報に一定期間記録が残ること（いわゆるブラックリストの状態になること）など、デメリットももちろんあります。どの手続きにもメリットだけというものはありません。 だからこそ私は、手続きの良い面ばかりをお伝えするのではなく、デメリットも含めてできるだけ正直に説明するよう心がけています。 そして、急かしたりするのではなく、ご本人が状況を理解し、何より納得したうえで手続きを選択できることを大切にしています。 それが、長年にわたり債務整理を専門に扱ってきた私が、仕事を続けるなかでたどり着いた借金問題との向き合い方の基本です。 最後に 借金問題は、正しい情報を知り、現状を整理することで、自然と解決策が見えてくることもあります。このコラムが、そのきっかけになれば幸いです。